長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）即將結(jié)束試點(diǎn)走向全國(guó)。雖然社保“第六險(xiǎn)”全面鋪開(kāi)尚需一段時(shí)日，但其所蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力已經(jīng)引起了多路社會(huì)資本的關(guān)注。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)改變了我國(guó)過(guò)去失能人員的護(hù)理成本完全由家庭自擔(dān)的模式，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)和事務(wù)負(fù)擔(dān)。在試點(diǎn)地區(qū)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金大量購(gòu)買(mǎi)、按期支付的優(yōu)勢(shì)拉動(dòng)了護(hù)理服務(wù)、康復(fù)輔具租賃、商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)以及科技養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有、從大到小的發(fā)展。

第一財(cái)經(jīng)采訪的多位專(zhuān)家和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是一種以服務(wù)供給為主的險(xiǎn)種，與醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，它具有復(fù)雜程度高、影響范圍廣、涉及利益主體多等特點(diǎn)。國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)是按照“小政府、大社會(huì)”的原則，發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，吸引更多的社會(huì)力量，尤其是民間資本加入這個(gè)領(lǐng)域。

國(guó)家醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人此前對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)帶動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度覆蓋1.8億人，累計(jì)260余萬(wàn)失能參保人享受待遇，基金支出超800億元；同時(shí)，提供就業(yè)崗位約30萬(wàn)個(gè)，拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)社會(huì)資本投入約600億元。

哪些護(hù)理機(jī)構(gòu)會(huì)受益

位于北京副中心通州區(qū)后北營(yíng)家園的潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)中心還沒(méi)有正式開(kāi)業(yè)，就已經(jīng)收到了8戶居家上門(mén)護(hù)理服務(wù)的需求。后北營(yíng)家園是一個(gè)有2000多位老人的社區(qū)，在養(yǎng)老服務(wù)中心還在裝修的時(shí)候，就不斷有社區(qū)的老年人過(guò)來(lái)詢問(wèn)了解養(yǎng)老服務(wù)中心能提供哪些服務(wù)。

雖然北京長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)是在石景山區(qū)，尚未在全市開(kāi)展，但潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)中心已經(jīng)設(shè)了長(zhǎng)護(hù)專(zhuān)區(qū)，為失能失智的長(zhǎng)者提供評(píng)估、診斷、照護(hù)、康復(fù)、護(hù)理一站式長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全國(guó)推開(kāi)也將為這家機(jī)構(gòu)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)中心運(yùn)營(yíng)方、北京鵬瑞利婧信養(yǎng)老服務(wù)公司的負(fù)責(zé)人張婧對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，以專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)建設(shè)社區(qū)整合照護(hù)模式是養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)方向，提供上門(mén)長(zhǎng)護(hù)服務(wù)是潞城養(yǎng)老服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)社區(qū)照護(hù)功能的重要方式。此前在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市成都的護(hù)理院，就曾為300多位老人提供上門(mén)服務(wù)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)收入占到客單價(jià)的60%。

2024年末，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)到3.1億人，占全國(guó)人口的22.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國(guó)人口的15.6%。在人口老齡化和家庭規(guī)模小型化影響下，“一人失能、全家失衡”的情況將會(huì)越來(lái)越普遍，在靠子女照護(hù)不再現(xiàn)實(shí)的情況下，接受上門(mén)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的老人也會(huì)越來(lái)越多。倚靠長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政府購(gòu)買(mǎi)機(jī)制，包括居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理站、失智照護(hù)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將成為直接受益賽道。

張婧表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落地會(huì)對(duì)三類(lèi)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生直接的影響，一是護(hù)理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；二是專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，如護(hù)理中心、護(hù)理院和護(hù)理站；三是一些一二級(jí)的專(zhuān)科醫(yī)院和基層醫(yī)院。

試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)證明，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)推行之后，護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員迅速增加，產(chǎn)業(yè)輻射和帶動(dòng)效應(yīng)明顯。

第一財(cái)經(jīng)從江蘇省醫(yī)保局了解到，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金有效激發(fā)服務(wù)供給方活力，南通市定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)從5家增加到380多家，其中護(hù)理院新增40多家，市區(qū)多家護(hù)理院利用原政府騰退老舊辦公場(chǎng)所改建而成，既盤(pán)活了政府閑置資產(chǎn)，又支撐促進(jìn)了民生保障事業(yè)發(fā)展。徐州全市40家二級(jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金累計(jì)支付5398.2萬(wàn)元，帶動(dòng)綜合營(yíng)收約1.08億元。

輔具租賃與科技賦能的新藍(lán)海

北京海淀區(qū)居民陳先生最近不得不為臥床兩年的父親買(mǎi)了一張多功能護(hù)理床，每天幫全失能父親喂飯、翻身、護(hù)理大小便，讓他這位身高180的大漢也不堪重負(fù)。

對(duì)于照護(hù)老人來(lái)說(shuō)，護(hù)理床是必需的，但買(mǎi)這個(gè)護(hù)理床卻成為家里猶豫了很久的決定，價(jià)格并不是最重要的原因，還要考慮“這個(gè)床能用多久，用完之后怎么處理”。直到發(fā)現(xiàn)父親的身上出現(xiàn)了褥瘡，才讓全家下決心買(mǎi)了一張床。

針對(duì)失能家庭的這一痛點(diǎn)，南通市率先在全國(guó)推出了輔助器具租購(gòu)服務(wù)模式，為失能人員提供生活照護(hù)護(hù)理床等必需輔具，失能人員每天只需要支付0.45元就可以申請(qǐng)租賃可升降多功能照護(hù)床。

江蘇省南通市醫(yī)療保障研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)顧忠賢對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，輔助租賃可提供專(zhuān)業(yè)的適配評(píng)估、上門(mén)安裝、回訪回收、洗消、包裝、倉(cāng)儲(chǔ)等技術(shù)服務(wù)，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的清洗和維護(hù)后，可循環(huán)再利用，實(shí)現(xiàn)低碳環(huán)保和資源共享。輔具服務(wù)作為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障的一種形式，對(duì)拉動(dòng)我國(guó)輔具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

作為智能照護(hù)床企業(yè)的負(fù)責(zé)人，施東也是看好長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)即將在全國(guó)落地的商機(jī)，將企業(yè)搬回了走在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)全國(guó)前列的南通。在他看來(lái)，租賃是護(hù)理床最好的商業(yè)模式，未來(lái)如果全國(guó)都能將輔具服務(wù)作為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障的一種形式，對(duì)于拉動(dòng)我國(guó)輔具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

“我國(guó)現(xiàn)在護(hù)理床的水平和國(guó)際先進(jìn)水平，尤其是日本相比，還有很大的差距，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落地之后，將促進(jìn)這個(gè)產(chǎn)業(yè)向更加精細(xì)化、更加智能化的方向發(fā)展。”南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，下一步科技進(jìn)步帶來(lái)的智能化養(yǎng)老也是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落地之后能夠拉動(dòng)的一個(gè)領(lǐng)域。

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何叫好又叫座

朱銘來(lái)表示，今年國(guó)家醫(yī)保局首次在全國(guó)醫(yī)保工作會(huì)議上提出鼓勵(lì)支持商保機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，釋放出我國(guó)要建立多層次長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的信號(hào)。政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障水平是有限的，建立商業(yè)普惠性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將有助于提高失能人員的保障水平。

第一財(cái)經(jīng)記者了解到，一些地區(qū)已經(jīng)建立起單獨(dú)的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)普惠產(chǎn)品，如“南通護(hù)理保”保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每年198元/人，南通市基本醫(yī)保參保人員均可投保；還有一些地區(qū)的惠民保已經(jīng)把護(hù)理的服務(wù)納入進(jìn)去。

“現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在摩拳擦掌，準(zhǔn)備迎接長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全國(guó)推開(kāi)。”朱銘來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)占健康險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模的8%，大部分都是依托在終身壽險(xiǎn)上，以現(xiàn)金支付為主，等于是第二“養(yǎng)老金”，但長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的核心應(yīng)該是服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)還不允許以服務(wù)作為給付方式，下一步還需要監(jiān)管部門(mén)更新政策和完善制度。此外，在商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的實(shí)踐中還存在保費(fèi)從多少歲交起、普惠性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何避免逆向選擇等。

“經(jīng)辦管理服務(wù)也是商業(yè)保險(xiǎn)公司緊盯的一個(gè)市場(chǎng)，經(jīng)辦地方長(zhǎng)護(hù)業(yè)務(wù)是一筆收入，也是將來(lái)獲客的一個(gè)渠道，可進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)好控。”朱銘來(lái)表示。

引入社會(huì)力量參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦是試點(diǎn)城市在經(jīng)辦模式上探索的主流，其中絕大部分試點(diǎn)城市引入的社會(huì)力量是商業(yè)保險(xiǎn)公司。比如，南通采用購(gòu)買(mǎi)第三方服務(wù)經(jīng)辦與政府部門(mén)監(jiān)督相結(jié)合的管理模式，公開(kāi)招標(biāo)遴選商業(yè)保險(xiǎn)公司，中標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合組建照護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)中心，作為第三方經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，承辦失能人員申請(qǐng)受理、評(píng)定、服務(wù)安排、費(fèi)用審核、結(jié)算支付、稽核調(diào)查、信息系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)等經(jīng)辦事務(wù)。

更好發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用

建立長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度是落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要任務(wù)，是補(bǔ)齊社會(huì)保障體系短板的重要內(nèi)容，“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”是今年我國(guó)公共政策的重要目標(biāo)。

緊扣這一改革目標(biāo)，2024年，國(guó)家醫(yī)保局密集出臺(tái)了一系列長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)配套措施，涵蓋機(jī)構(gòu)管理、經(jīng)辦管理、長(zhǎng)期照護(hù)師管理、編碼管理等多環(huán)節(jié)，從國(guó)家層面統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范管理，把好失能評(píng)估“入口關(guān)”，守好服務(wù)、經(jīng)辦和支付的“出口關(guān)”，為社保第六險(xiǎn)盡快全面落地打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)教授戴衛(wèi)東對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)比養(yǎng)老保險(xiǎn)復(fù)雜，養(yǎng)老保險(xiǎn)只涉及發(fā)放養(yǎng)老金；也比醫(yī)療保險(xiǎn)復(fù)雜，長(zhǎng)護(hù)不光包括日常生活質(zhì)量的問(wèn)題，還包括基礎(chǔ)的醫(yī)療護(hù)理問(wèn)題，交叉性比較強(qiáng)。同時(shí)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)涉及全體失能人，失能人又不一定是貧困的，而是所有的家庭都面臨的風(fēng)險(xiǎn)，所以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)落地需要多部門(mén)之間的有效協(xié)調(diào)，也需要協(xié)同政府、市場(chǎng)、社會(huì)和家庭等公共服務(wù)多主體機(jī)制才能使長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)得以高質(zhì)量發(fā)展。

戴衛(wèi)東認(rèn)為，要發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，如在財(cái)稅政策、遴選條件制定、土地供應(yīng)、水電價(jià)格、反壟斷等方面給予社會(huì)力量支持。

張婧認(rèn)為，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，實(shí)行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)都是以社會(huì)力量為主來(lái)做這件事。具體來(lái)說(shuō)政府要做的事情有三項(xiàng)，一是“把好門(mén)”，不是什么樣的機(jī)構(gòu)都能進(jìn)來(lái)，并建立一個(gè)涵蓋服務(wù)和能力的綜合評(píng)估體系，設(shè)立服務(wù)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)門(mén)檻；二是持續(xù)管理，建立有效合理的監(jiān)管模式；三是進(jìn)行定期評(píng)估，設(shè)立退出機(jī)制。

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